提前还贷吧，时代已经变了

上个月在 【愚公掘金】 回答了一个提问。 有位花友说他在父母的支持下，在上海买了一套小房子，本人也不是特别会理财，要不要提前还贷？

这个问题很典型，非常有时代特点。 而且最近这段时间，和提前还贷相关的事情，也在反复上微博热搜。 甚至还有很多人出攻略，提前还贷怎么排队比较快。 其实“提前还贷”是一个特别有代表性的风向标。 因为在我们80后、90后的认知里，之前有一个大家普遍认同的观点： 房贷是普通人能够拿到的，最优质的杠杆。 而到今天，所有人都在讨论“要不要提前还贷，如何提前还贷”。 疫情之后的2023年，时代真的已经变了。

1.

动笔写今天这篇文章之前，关于“提前还贷”的话题，花爷还特地去网上看了一下其他博主的观点。 结果发现，不管这些博主是真的专业，还是凑个热点，基本清一色都在支持提前还贷。 我还特意去找了一圈房产、财经的博主。 因为一般来说，他们对于“还贷”问题都比较激进。 尤其是房产博主，以前都是跟你说，能上的杠杆你都给拉满，流水够自己温饱就行了。 结果他们现在也变保守了。 同志们，连房产博主都跟大家说要提前还贷了。 甚至有些博主，现身说法。 讲述了自己观点的改变，比如下图这个。

他在2019年的时候，还坚信房贷是普通人能够拿到的最优杠杆。 但是到2023年，还是把贷款提前还清了。

2.

为什么主流观点出现了180度的转变？ 核心原因，还是时代变了。 以前大家说，不要提前还贷，这个观点对不对呢？ 是对的。 那时候几乎所有人都在说，房贷是普通人能够获得的、最优质的贷款。

为啥？ 判断贷款是不是优质，有3个要素。 第一，利率够低；第二，时间够长；第三，金额够大。 而房贷在这3个要素上，在当时都是最优的。 那时候的房贷利率，比抵押贷还要低，而且还能贷30年。 拿了贷款，手里有更多的现金，就可以投身到更多的机会里面。 像2019、2020年的时候，正好是上海房价最近一轮的大涨。 其他一二线城市，也都涨了一波。甚至周边城市的涨幅都带动了。 而彼时的股票市场、数字货币市场，也都有投资的空间。 但是你再到2023年，在当下的场景来看，这句话就不成立了。 我们刚才讲的优质贷款3要素，利率、时间、金额。 以前的房贷普遍是5%左右，在现在已经逐渐降到4%出头的房贷面前，不再优质了。 甚至现在上海的公司抵押经营贷，已经降到3.2%了。 现在你还保留以前手里5%左右的房贷，感觉吃了大亏。 还有一点。 就算房贷是优质杠杆，杠杆用来干嘛呢？给普通人的投资机会，几乎不存在了。 普通人手里拿着现金，也不知道投资啥好。 搞不好，还会被投资骗局给骗走。 需要“保留现金、等待投资机会”的情况，对普通人来说，不成立了。 所以花爷的建议是，如果你就是个普通人，有这个能力的话，提前还贷确实是一个比较优质的选项了。 当然了，如果是创业者、商人、有创收能力的人，有一些现金在手里，总归是更踏实的。

3.

其实花爷想讲的，并不仅仅是房贷的问题。 房贷的账，很好算清。 关键是，大家要转变一下自己的思路。 从2023年开始， 我们要渐渐习惯，以前熟知的经验、方法、甚至是“铁律”，可能发生了彻底的逆转。 因为周边的大环境已经变了。 就像花爷在上一篇 《存款300万，能躺平吗？》 里面讲的。 千岛湖原来是一片山峰，但随着水位的上涨，现在变成了上千个岛屿。 山峰想过自己有永不见天日的一天吗？ 在时代变化的时候，最好还是让自己也变化起来。 你可以不用跑得太快，但你最好能先开始转身。 包括花爷自己和团队，也是这样。 我们公司今年有一个重点，要打磨好我们自己的产品。 包括我们各个业务线的产品，今年都会做升级。 为什么老强调这个事？ 因为不升级，真的会被淘汰。 下周是我们 【愚公掘金】 星球四周年，我们会推出一个很重磅的计划出来。 这个计划，就是完全针对普通人的个人成长，来打造的。 花爷在这里提前透露一下。 我们会以一个非常低的价格，让大家能够体验到市面上价值至少2000元+的个人成长服务。 更具体的活动细节，我们会在下周一，发一篇文章给大家讲解。 大家感兴趣的话，可以扫码加米粒，给她回复【306】，提前预约我们的活动。 现在已经快1000人预约啦，下周见。