我们需要考虑养老吗？多少钱才够呢？？？

最近身边一些年轻人会来问一些奇怪的问题， 有一点淡淡的焦虑。

什么焦虑？年轻人的养老焦虑。你说奇怪不奇怪。。。

刚开始我也纳闷，上网搜了下，不看不知道，发现现在80后，90后对这个话题还挺上心.

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看了这些，我也发现了，几个有意思的角度：

社保基金够80、90后养老吗？

工作不就为了养老吗， 现在为什么不开始？

90后开始养老的这么多，不能落后吧？

这些个内容啊，也让我不禁问个问题，现在这个时代，到底多少钱养老才够？

我和团队好好整理了下， 发现这个养老的问题还是个很严肃和严谨的事情，可能不一定真的要准备养老，但应该还是非常需要提前了解一下，心里有个数， 如果感兴趣，可以顺序浏览下， 如果就对这个多少钱的话题感兴趣，可以直接拉到最后看下结论也行。好吧， 内容很多很长，可以收藏一下。

01 谁来养老？

一般而言，养活退休人的钱来自3个支柱：国家、企业、个人自己。（中国因特殊的文化，导致还有一个子女等小辈给的养老钱，这部分暧昧，不稳定，许多子女也自顾不暇。）

现在，国家给的部分，就是社保中的基本养老保险，占比约70%，企业给的，占比约30%（OECD数据）。

也就是说，目前主要是「国家来养老」。国家社保养老金采用的是「现收现付」模式，用现在年轻人交的养老金，去养现在的老人。

不得不说啊，这中间就涉及一个养老保险抚养比问题。

所谓养老保险抚养比，说的是养老金参保的劳动人口，和退休人口的比值。

中国老龄化全国委员会（CNCA）预测，中国60岁以上的人口预计将在2050年左右达到4.87亿的峰值，接近中国人口35％。

意味着，到2035年我们国家老人加小孩，可能会占到全部人口比例的50%以上。

意味着，在此阶段我们会看到，一个劳动人口需要养活一个以上非劳动人口，这就是十年之后要发生的事情。

不仅老人的占比会增加，老人的在留时长也在上涨。1950年，中国人的平均预期寿命是40.8岁，1978年，66岁，2021年，78.2岁。

《中国可持续发展总纲(国家卷）》曾预测，2050年，也就是90后开始退休时（当然，那时候的退休年龄必然已经延迟），中国人的平均寿命会达到85岁。

数据来源：国家统计局

未来30年，老年人口、老年寿命都在逐年增加，也就是说，我们会有越来越多的老人要养。

但从2016年起，中国的出生人口就逐年递减，年轻人初婚年龄推迟，也不愿意生孩子了，我们能养老人的年轻人在减少。

2020年，中国老年抚养比是19.7%，用平均5个年轻人交的养老金，去养一个退休的老人。这个数字在2010年是11.9%，大概8个年轻人养一个老人。

由于建国后中国人口经过3次婴儿潮（1949年中国的人口是5.42亿人，70年里涨到了14亿人），人口红利让年轻劳动力充足，公共养老金一直运作良好。

图丨2012年—2021年

全国65周岁及以上老年人口抚养比

数据来源：国家统计局

然而按照中国逐年下降的生育率（以1.2的综合生育率）计算的话，2050年，30后开始步入职场，那时候的抚养比将超过50%，也就是平均两个年轻人养一位老人。

很显然，养老压力倍增。

另一个状况是教育。

现在越多人去卷高等教育，导致的问题不只是大家都不想干蓝领的工作。

还有越来越久的读书时间，2022年考研报名人数同比增加80万人，2015-2022年，7年之间平均增长15.8%。

这意味着，90后退休时，我们可能面临着类似如今日本的处境：

年轻人少，老年人多，抚养比高，养老金少，医疗负担大。

除此之外，养老压力的另一表现则是养老金账户面临亏空。

据《中国养老金精算报告2019-2050》中预测，在“大口径”（包括财政补助）下，全国城镇企业职工基本养老保险基金将于2035年耗尽累计结余。（中国社科院世界社保研究中心）

而据新京报报道，黑龙江省的养老金账户早已经“穿底”，亏空高达200亿元。

也就是说，就算有国家财政补贴，养老压力也是空前的。而假设没有财政补助，我国养老金那点老底恐怕坚持不了10了。

对个人而言，养老压力则表现在了低养老金替代率上。

除第一支柱国家养老外，为保障稳固的养老生活，第二第三支柱也必不可少。不过我国第二第三支柱发展水平较低，导致大多数人只有在第一支柱社保作为支撑。因此，存在的一个显著问题是养老金替代率低。

目前养老金虽连年增长，但替代率却逐年下降，目前大概只有40%左右，随着老龄化程度加深，如果依然是现收现付的社保制度，年轻人少，那么80、90、00后老了之后社保养老金替代率将面临一个更低的境况。

于是，中老年人不得不延迟退休。

如今焦虑35岁裁员，未来可能操心的是大量65岁的人坐在办公室的场景：或者霸占职场高层位置，或者被市场抛弃找不到工作，或者低薪水高支出，造成老后破产。

和上一辈不同，对如今的80、90、00后而言，稀里糊涂地活到退休，是一件危险的事。

02 怎么保障养老？

国家不会坐以待毙，我也翻了翻国家这几年的破局之策。

但其中最有争议的，莫过于渐进式延迟退休政策。

很多80、90朋友自嘲为最惨的一代人，我有时也觉得老年快乐因此政策而锐减。

可是人口加速老龄化带来了巨大的养老金压力，目前也没天才来给出更两全其美的解法吧。

理智回归时也无法狡辩，时代不会因个人喜恶而改变，而人只能改变自己，更好地顺应时代。

这或许是值得庆幸的，目前延迟退休是渐进式的，没有说死，也就是说我们未来的退休时间，尚有调整的空间与时间。

再换个角度看的话，我国如今的退休年龄是男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。就是日后逐渐推迟到65，放在世界范围也不算晚。

而以前退休早于其他国家，一方面是当初我国人均预期寿命也只有50岁左右；另一方面，随着生活水平的进步、人均预期寿命大幅提升到了77岁左右，为应对养老压力，延迟退休年龄也的确是必然趋势。

但反观现实，却困境重重，像个笑话。

在中国，35岁的确是个带有分水岭意味的年龄。

让人忍不住质疑：职场中连“35岁+”的人都快容不下了，到时又哪能容得下5、60岁的“低龄老年人”呢？

未来，我不知道方向在哪里，但势必需要就业和相关养老补助政策更细化。

否则，65岁退休，没有稳定收入来源，中年人如何生存也将是一个重要社会问题。

此外，我们也不难发现政策上一直在积极完善第二第三支柱养老政策，虽则成效尚不显著，但未来可期。

2019年提出《国家积极应对人口老龄化中长期规划》、2022年国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，确立第三支柱养老保险基础框架。把原本政府和企业大包大揽下的责任，分摊到市场里。

个人养老金，这个政策简单说来即 “每年最多存1.2万，到一个包含储蓄、基金、保险等多种理财产品的账户里，定存不取出，等到退休、移民或丧失劳动能力了，收一笔3%的税，再把钱连本带利还给你”。好处是“享受扣税额度优惠”，以及“阻止你忍不住把钱花掉”。

也即，综合考虑扣税额度、锁定年限、政策不确定性，适合买个人养老金的人群画像就比较清晰了：可预见的未来（比如5年）没有大额开销、现金流充裕、年薪在20万以上（确切地说是20.4万以上，也就是扣税在20%）、离退休较近（四五十岁）的人。

换句话说则是，现在的个人养老金制度，穷人买不起，富人看不上，但中产友好，抵扣的税，相当于买了打折的理财。

这其中还有2个事实：

1. 以现有的养老金制度来看，不自己做养老投资/理财/保险，靠退休后的养老金，绝大多数人是无法体面养活自己的。

2. 目前的个人养老金制度，即便买到顶，仍然没法满足多数人的养老需求。未来势必会继续调整。

这说明什么？个人养老金将是大势所趋，但它目前还不是老年人的救星。

商业养老保险，属第三支柱，受银保监会监管，由保险公司提供，包括年金保险、增额终身寿险、银保监会认定的其他产品。

它也是一种强制储蓄，不同于社保养老险的地方在于，保险年金可以在固定年限或者退休后领取，也可以分批或一次性领取，不与社会平均工资挂钩。一份好的商业养老保险通常有3%-4%的复利收益来抵御通胀。

我国《保险法》规定保险必须是刚性兑付的，安全性其实是极佳的。

《保险法》第九十二条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司:不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

不过，它最大的一个优势还是在于，能够在老后，甚至可以约定在退休前多领取一笔养老金。

可以预见，商业养老保险的地位会越发显著，它和个人养老金都是个人给个人自身缴纳的养老金，但也无法完全解决这代年轻人的养老难题。

额外的，还需要算另一笔账：现在的年轻人想要体面地养老，到底需要多少钱。

03 想体面养老，要存多少钱？  

退休前要存多少钱，才能维持体面，人各有异。

不过通常来说，晚年因收入减少，很多人日常支出会缩减到有工作时的一半。

因此年轻人想要规划养老，首先就要去思考现有工资替代率的问题，想办法补足晚年收入50%的那部分缺口；

其次是对生活品质的追求，如果一个人对晚年生活的要求比较高，比如想在晚年去环游世界、品质舒适的生活，那现有就有必要做一些规划。比如做更多的投资或者保险。

最后，是一定要养成强制储蓄的习惯。有了一定的经济基础和资本原始积累，才能应对日常生活中的一些不确定性，比如生病、意外。

那要存多少钱呢？

富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。也就是说，如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。

麻省理工学院学者威廉·班根提出过“4%原则”，只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%之后，每年需要提取的金额=总额×(4%+通胀率)。即使到过世，退休金都花不完。

举个例子，假设目前的通货膨胀率是3%，如果一个人想在晚年每月拿到5000元生活费，按照威廉·班根的公式，他现在至少要先准备857142.86元，才能达到目前标准下，一个看上去相对体面的晚年生活。

其次，除了准备养老钱，体面养老更重要的一个指标是老后的消费水平。

但对多数普通人而言，老人的日常消费和日常收入成正比，跟有多少资产的总量没明显关系。拥有100万的老年人未必能安心花钱，一成不变的资产其实难以让人产生安全感。

因此，让老后过的体面、能安心花钱的办法，还需让老后仍然拥有稳定的收入（持续每月的养老金、房子的租金、稳健投资的收益等）。

那如何让老后仍然拥有稳定的收入？

一方面，除了靠子女的经济支持，更多还是依赖自身中青年时的理财投资。

如建立意外重疾保障。解决老后突发的大开支；购买稳健的养老投资，对抗几十年后的通胀风险。

另一方面，对于大多数普通人来说，为老后攒钱——这个问题可能就会转化成，退休后还能怎样赚钱？

老后现在的职业还能继续做下去吗？或者老后有哪些工作机会？

以后的社会会鄙视老年人吗？

体力劳动和算力劳动，会被AI更大范围地取代吗？

答案会随着时间推进慢慢明晰。但无论是攒100万或300万，还是退休后如何持续获取收益，其实更多地都是在提醒我们：

作为一个普通人，想要老了之后还能维持现状还需要付出什么。

养老可没有晒太阳、跳广场舞那么简单。

特别是对于现如今的我们来说，一边渴望退休养老，一边雷打不动地接受现实磨砺。

而更可怕的是，我们在思考攒钱养老的时候，可能既不知道怎么攒钱，也不知道怎么养老。

于是，这个时候你就会意识到空中楼阁般的养老计划，除了需要一键快进的超能力，还有钞能力。

早早准备吧，非常诚挚的一句话。不是最幸福的一代的我们，唯有做最清醒的一代，尽力去致敬自己这一生海阔天空的梦想！别轻言放弃！

— End —

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