国务院新政：居民医保断缴要有等待期，农民们为什么不爽？
古
古原约 13 分钟
古原约 13 分钟
据中国新闻网报道：
8月1日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，介绍《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》有关情况(以下简称《指导意见》)。
会上，国家医疗保障局待遇保障司司长樊卫东介绍，《指导意见》对断缴人员再参保设置待遇等待期，
即固定等待期和变动等待期
。
《指导意见》明确，自2025年起，除新生儿等特殊群体外，对
未在居民医保集中参保期参保或未连续参保的人员，设置参保后固定等待期3个月，其中未连续参保的，每多断保1年，在3个月的固定等待期基础上再增加1个月的变动等待期。
同时，考虑到参保人的实际情况，《指导意见》还提出，
允许参保人通过缴费修复变动等待期，缴费参照当年参保地的个人缴费标准，每多缴纳1年的费用可以减少1个月的变动等待期。
需要注意的是，
连续断缴4年及以上的，修复以后的变动等待期不少于3个月，加上原有3个月的固定等待期，则仍需至少等待6个月。
待遇等待期间不能享受医保报销。
我们先要明确这个政策针对的对象是谁？是城乡居民医保的参保人，而不是职工医保的参保人。
城乡居民医保覆盖人数高达9亿多人，其中包括无法参加职工医保的农村居民、老年人、儿童等群体。 那这个政策要解决什么问题呢？那就是断缴的问题。 区别于城镇医保主要由企业代缴、政府用法规进行监管和强制， 城乡居民是一种自愿缴纳的医保机制。
既然是自愿缴纳，那么，参与者就有选择权。
可以说，居民医保仅从表面看，远比职工医保费率要低得多，虽然报销比例不如职工医保，但仅从居民角度看，说他性价比不高，是不准确的。
我们来对比一下：
在上海市一个职工一年要缴纳多少职工医保呢？
上海职工 医疗保险+生育保险的缴费标准是：单位10%，个人2%，最低基数是7384元，也即，每月886元，每一年要缴纳：10632元。 这是一个天价，一个二十多岁的年轻人，疾病风险极低，如果商业保险发达的话，保障他这一年的疾病风险，有个三五百都够了。
而上海市城乡居民医保一年要缴多少钱呢？
而在其他地方，城乡居民医保仅仅只需要380元每一年。
如果是年轻人几百一年是正常的，但各个年龄段的人都是380元一年，从商业上来看，是不可能的，必然是由政府补贴才能达到这个结果。
事实就是如此。
仅仅 2019-2023年，各级财政累计拨付城乡居民医保补助资金约3万亿元，其中中央财政下达了1.8万亿元。 不补贴，就没有这个价格。
但奇怪的事发生了，明明居民医保价格便宜，是职工医保价格的十分之一，有着大量的政府补贴，为什么还在担心断缴呢？
在这个政策中，不仅有等待期这种“惩罚”条款，还有“奖励”条款。
也就是你只要连续缴，那么你的报销限额也将逐步提升。
这个政策使用了正向和反向两种激励方式，来阻止居民医保断缴。一个明明每一年都投入近万亿补贴的城乡居民医保，居然面临着断缴的风险，问题出在哪？
断缴为何发生？
先来看看农民们的反应吧。
国家医保局公布的数据显示，城乡居民医保的参保人数从2019年开始逐渐下降，2019年、2020年、2021年和2022年同比分别减少0.3％、0.8％、0.8％和2.5％。
断缴的主要人员，就是农村人员。
仅仅是因为农村人收入更低一些吗？一个明显有补贴、有便宜可沾的医保模式，他们却不愿交了，是他们傻吗？当然不是。 城乡医保和职工医保有本质的区别，一个是自愿，一个是强制。 同时，他们又有相同的属性，那就是他们都属于一种互助保险。 职 工医保的高价，离互助保险越来越远了，这种高价证明了 ，这不是保险，而是一种分配 财产的手段，即将 职工医保体系中的年轻人的钱用 于老年人消费。 而城乡医保的互助保险性质更强，这种模式，就决定了 必然会出现这种大量弃保的现象。因为互助保险不区别风险大小，七十岁的老人和二十岁的青年，他们的疾病风险怎么会是一样的呢？当然不一样。 但价格是一样的。人人都交380元。 农村放弃居民医保的，更多是年轻人。一个家庭里，老人风险高，年轻人风险小， 在 这种 每一个人一样价格的保险模式下， 年纪大的人占便宜，年龄小的人吃亏。 因为二者的风险定价是不一样的。 最开始时，农村医保只需要交十块钱就可以了，现在涨到了380元，虽然还有大量补贴，但这个价格，对于年轻人来说，不低了。
按这个逻辑发展下去，年轻人的实际保费将在数年后高于商业保险的健康险。 那补贴这个金额到哪里去了呢？
每一年近万亿的补贴，主要用于老年人，也即，这种补贴额并不是一种平均到人头上的一种补贴，而是一种补贴老年人远远高于补贴年轻人的补贴制度。
因为老年人的疾病风险才是最高的。在这种模式下，年轻人弃保就是一个大势所趋。
更严重的问题，不仅于此。
380元依然是一个看上去不高的价格，但是断缴者主要发生在农村，其重要的原因是，农民拿到的医疗报销的实质结果越来越差。
最早的新农村合作医疗保险，是仅限于农村地区的，但这一制度被取消了，现在改成了城乡居民医保。
这是缴费金额越来越高，医疗报销实质结果越来越差的根本性原因。
原因二，城乡合并医保不合理
新农合并入了城乡居民医保，城市人和农村人在一个资金池子里了。
在更贫穷的时代中，农村人很多病都不去看，即使你报销，他们也不去看病，因为总要自负一部分。
比如，一个穷人的家庭中的父母，患上重病，治疗需要二十万，医保报销十万，他还要支出十万，对他来说，依然是不可承受之重。
这时，他就会选择放弃治疗。也即，虽然大病可以报销一半，但对于更穷的人来说，他们实际上拿不到这个报销金额。
那么，这种大病的情况下，谁更多地去治病呢？生活条件更好的人——城里人。
整个资金池中，使用医保资金更多的是城里人，他们不仅有更强的生产能力（在城市工作），子女的收入更高，还有可以变现的财产（城市房产），同时，城市中的医疗资源更丰富、质量更好。
这时，就出现了一个荒谬的场景。
一年上万亿的补贴，城里人拿到的比例又远高于农村人。
在互助保险及有保险比例的模式下，越富的人，拿到的医疗补贴越多，越穷的人，拿到的医疗补贴越少。
我们假设一个极端场景，中国农村人和美国人在一个风险池子里，每个人交一样多的钱，按一样的比例报销，那会出现什么情况？
费用会被美国人花光了，因为哪怕是花费百万，美国人也会花。自付额的限制，会导致农村人不会治昂贵的重病，而这对美国人来说，这根本不是压力，因此，美国人的医疗消费会更多，风险池里的钱大部分被美国人消费掉了。
消费水平一样的人，放在一个池里，大家的支出水平就是接近的。 但把城乡居民放在一起，这就导致整体的保费水平不断地升高。 于是城乡居民医保 在逐步变成一个 劫 贫济富的 医疗分配制度。
为什么说逐步？当普通农村年轻人交较低保费时，这时，从他个人而言，不存在利益损失，当这个保费越来越高，高到超出了市场常规时，同时，农村大量的小诊所消失、廉价医疗消失，甚至出现报销后比市场买药还要贵时，这时，劫贫济富就将发生。
想象一下，未来居民医保一个年轻人一年要交一千，远远超过自己的实际风险对价时，那么农村的年轻人就是就变成了纯利益损失者。
农民们不傻，断缴的比例越来越高。现在的缴纳，其实是靠着村干部和学校老师们不断催收的结果。
我写过很多篇文章，反复谈到这个问题，那就是：
农村家庭与城市家庭在一起搞社保、搞医保，都是一种让城里人沾便宜，让农村人吃亏的模式。
原因三，医疗消费价格没有下降
其实政府在农村办医保，带来了一个很严重的后果，那就是将农村的诊所大量消灭了。
由于医保有指定医院，诊所往往很难拿到医保资质，更难以被政府监管，所以，当农村政府医保普及后，诊所就生存不下去了。
便宜的医疗服务，被低效的政府公立医疗机构所取代。
同时，整个医疗行业的管制在不停地增加，导致医疗没有象快递一样，迅速降低价格，甚至在通货膨胀和医疗管制的影响下，价格不停地上升。
这种上升，导致医保支出的金额也在不断地上升。
支出金额上升，那缴纳的金额就得不断地上升。
全民医保在中国推行后，医疗需求也出现了井喷的情况，很多没有必要的门诊、检查、药品，甚至住院，都在大量出现。
既然可以大比例地报销，那么，人们医疗消费的冲动就越来越强大。在城市里，老人有任何一点小问题，都往医院里冲，需求的增加也进一步推升了价格的上升。
但很多需求完全是医保带来的盲目需求，他消灭了人们实际生活条件下的医疗消费节制。
由此就形成了两重天。
为了控制这种井喷的需求，政府又对所有有医保的医院进行了管控，包括用药的控制，手术费用的总体控制，导致医疗质量越来越差。
而这种质量下降的速度，农村的医疗机构远远快于城市。
以上这些原因，导致城市人医疗消费频次越来越高，但农村的年轻人，则在不断攀升的医保面前选择了放弃。 怎么解决？
这次的会议，还搞了职工医疗共济，还说要开放购买职工社保的通道，让更多的人可以购买社保。
这些手段都难以达到目的，不断攀升的社保缴费率带来的痛苦，已经清晰可见。想通过利益来诱惑人们缴社保，难度越来越高。
说实话，中国的社保设计者和管理者，几乎都不懂社保是个什么东西，他们连互助保险的基本原理都搞不懂，否则不会出台这种手段。
职工社保本质上是税，是财产分配模式，是将年轻人的钱强行收走分给走老年人。但城乡医保是自愿缴纳的，只要你搞懂互助保险不区分风险的本质，就会明白，任何手段都不能阻止他的失败。
现在搞的这种压力模式，只会带来更大的反感，让断缴率更高。
面对当下的福利框架，如果只谈边际改善，那么，互助共济保险的范围越小，越合理。
比如恢复新农合，以县城为单位来自已搞，政府按人头发放补助金，那么，大部分更穷的地方的民众，根本不需要缴这么多钱。
如果是在一个村里搞互助共济保险，那么，他的保费不会高，因为大家的医疗消费水平都差不多。
范围越大，互助保险越容易崩溃。相互保之所以失败，不是政府管制的结果，而是保费不断提升，年轻人不断退出，全部留 下高风险人群的结果。
城乡居民医保就面临与相互保一样的局面，即，普通风险低的人在保费的上升下，开始放弃。只要你的保费年年涨，那不管你用什么手段，都阻止不了断缴潮。
如果一定要搞政府主导的养老、医疗互助保险，那么，就要实施城乡二元制，农村户籍的人的钱，只能在农村户籍这个群里中使用。一个在上海打工的农民工，一个月要交三千的社保金，他虽然是农村户籍，但却加入了上海城市里的资金池，他交的钱给了城市老人养老，自家的父母却在农村资金池，只能领一二百。
当然农村也是贫富不均的，浙江和广东不少农村人，有城里人还有钱得多，这时，就需要进一步细分。那就是不同地区的农村人建立不同地区农村人的资金池。
一个村的人也会有贫富不均。假设村里募集了十万的医疗金，政府补贴十万，然后大部分更穷的人，碰上要花四十万的病（报销二十万），他们花不起，但村里有一个富人，他花得起，他一个人一把就把这二十万花光了，资金池就没钱了，又得涨价加钱了。
将这一逻辑推到极致，那就是每一个人自己去购买商业保险才是最划算的，即使你要搞政府补贴，那发钱给农民让每一个人选择自己合适的医保不就行了吗？人均补贴670，你直接发钱不就好了吗？谁也沾不到谁的便宜。
看上去一年花一万多亿，其实绝大部分是被城里老人给消费光了。
这种游戏玩不下去的。
只有这样，农村人才能减少被剥夺，才不会被城里人沾便宜。
农民一点也不傻，当居民医保价格不断上升，医疗质量不断下降时，虽然他们搞不清原因，但不划算了，有利益损失的痛感了，他们当然会选择退出。
农民们其实对福利没有高的要求，不要让人家受损好不好？如果农民的子弟在城里打工不要缴一年一万到三万的社会保险金，他们会交不起医保保险吗？ 这是中国最大的不公，你去各个县城看一下，大量的普通城市人天天到处旅游，跳舞，但农民特别是农民工，他们一生的生产和产出，其实远多于这些普通城市人，但他们拿到的实际消费却远远低于他们。
正常来说，一个人的消费来源于他的生产。但有些人生产少，却消费多，不过是特权带来的结果。另一群人生产多，却消费少，这不过是被剥夺的结果。
我一提到农民，想到通货膨胀、社保、医保、土地限制对他们的不公和剥夺，我就无比难过。
这么说吧，城里人能这么逍遥是建立在他们的痛苦之上的。只是这个特权阶层太庞大了，他们不接受被评为特权者，他们说，还有更加特权的人，比如住在ICU几百天的人。
如果今天农民和他们的子弟，他们不与城里人在一个福利池子里，农民工不必缴城里的社保医保，城里人的退休收入和医疗报销得减半。
农民之所以有此遭遇，完全是因为他们虽然人多，但在舆论上是弱势，而城里人则是舆论中的强势。
天天要三免费的大部分是城里人，这些人打着帮助穷人的名义，在中国推动了福利制度的实施，但在当下的福利制度下，受害者是农村人。
他们不是福利少的问题，而是他们的子弟被迫在城里交一万一年的医保税，给城里的福利制度作贡献，而自家的老人却要工作到死，一天不得闲。
有人说，他们在城里打工交了社保以后不就也可以享受吗？等他们要享受时，延迟退休开始了吧，农村人本来就寿命更短，搞不好有一大批农民交一辈子社保，一天都领不到。
农村真的不需要扶贫，他们会出来打工，也不需要福利，他们可以自负其责。
城里的福利派们，可不可以不要再打着帮助农村穷人的幌子来剥夺农民了呢？
这段时间之所以密集批福利，其实是因为福利制度带来的问题将会集中爆发，此次的政策调整也是其中的一个。
老古批福利系列：
1、 救贫济弱，是福利派最后的遮羞布
2、 苍天能饶过谁？
3、 俾斯麦不懂统治！
4、 新加坡、香港为什么不会搞延迟退休？
5、 别慌！延迟退休难以推进！房产税更不会来！
6、 支持李玲搞免费医疗的人，是一些什么人？
7、 盘点全球各种医疗模式！中国要选哪一种
8、 李玲是怎么把政府和民众忽悠瘸的？ 9、 痛骂福利不公？没意思，没卵用！
10、 中国是不是一个高福利国家？当然是！ 11、 福利制度，危害全球！万字长文看清危害性 12、 延迟退休估计难推动，一招解决社保难题 13、 社会养老保险，为什么会失败？
14、 延迟退休，真的要来了吗？
15、 真正的病毒，是西方的社会主义思想
城乡居民医保覆盖人数高达9亿多人，其中包括无法参加职工医保的农村居民、老年人、儿童等群体。 那这个政策要解决什么问题呢？那就是断缴的问题。 区别于城镇医保主要由企业代缴、政府用法规进行监管和强制， 城乡居民是一种自愿缴纳的医保机制。
既然是自愿缴纳，那么，参与者就有选择权。
可以说，居民医保仅从表面看，远比职工医保费率要低得多，虽然报销比例不如职工医保，但仅从居民角度看，说他性价比不高，是不准确的。
我们来对比一下：
在上海市一个职工一年要缴纳多少职工医保呢？
上海职工 医疗保险+生育保险的缴费标准是：单位10%，个人2%，最低基数是7384元，也即，每月886元，每一年要缴纳：10632元。 这是一个天价，一个二十多岁的年轻人，疾病风险极低，如果商业保险发达的话，保障他这一年的疾病风险，有个三五百都够了。
而上海市城乡居民医保一年要缴多少钱呢？
也即，最高的居民医保年缴费不过是职工医保年缴费率的10%不到。
2024年，充分考虑居民的承受能力，按照国家要求，适度调整个人缴费标准。具体为： ▪ 70周岁以上人员：个人缴费调整为595元/年; ▪ 60-69岁人员：个人缴费调整为765元/年; ▪ 19-59岁人员：个人缴费调整为935元/年; ▪ 中小学生和婴幼儿、以及大学生：个人缴费调整为295元/年。
而在其他地方，城乡居民医保仅仅只需要380元每一年。
如果是年轻人几百一年是正常的，但各个年龄段的人都是380元一年，从商业上来看，是不可能的，必然是由政府补贴才能达到这个结果。
事实就是如此。
仅仅 2019-2023年，各级财政累计拨付城乡居民医保补助资金约3万亿元，其中中央财政下达了1.8万亿元。 不补贴，就没有这个价格。
但奇怪的事发生了，明明居民医保价格便宜，是职工医保价格的十分之一，有着大量的政府补贴，为什么还在担心断缴呢？
在这个政策中，不仅有等待期这种“惩罚”条款，还有“奖励”条款。
《指导意见》规定，自2025年起，连续参加居民医保满4年的参保人员，之后每连续参保1年，可适当提高大病保险最高支付限额。对当年基金零报销的居民医保参保人员，次年可提高大病保险最高支付限额。连续参保激励和零报销激励，原则上每次提高限额均不低于1000元，累计提高总额不超过所在统筹地区大病保险原封顶线的20%。 国家医保局待遇保障司司长樊卫东在吹风会上解释说，如果一个地区的城乡居民大病保险最高支付限额是40万元，那么激励机制“奖励”后可以提高8万元，即大病保险最高支付限额累计是48万元。
各地村干部，将确保参保人数都当作重点工作来做了，但依然阻止不了断缴的趋势。李浩所在村的村干部赵军说，2024年，缴费截止前几天，全镇30多个村子虽然多数已达到90%以上的参保率，但半数村子的缴费人数比去年少100人至200人。
断缴的主要人员，就是农村人员。
仅仅是因为农村人收入更低一些吗？一个明显有补贴、有便宜可沾的医保模式，他们却不愿交了，是他们傻吗？当然不是。 城乡医保和职工医保有本质的区别，一个是自愿，一个是强制。 同时，他们又有相同的属性，那就是他们都属于一种互助保险。 职 工医保的高价，离互助保险越来越远了，这种高价证明了 ，这不是保险，而是一种分配 财产的手段，即将 职工医保体系中的年轻人的钱用 于老年人消费。 而城乡医保的互助保险性质更强，这种模式，就决定了 必然会出现这种大量弃保的现象。因为互助保险不区别风险大小，七十岁的老人和二十岁的青年，他们的疾病风险怎么会是一样的呢？当然不一样。 但价格是一样的。人人都交380元。 农村放弃居民医保的，更多是年轻人。一个家庭里，老人风险高，年轻人风险小， 在 这种 每一个人一样价格的保险模式下， 年纪大的人占便宜，年龄小的人吃亏。 因为二者的风险定价是不一样的。 最开始时，农村医保只需要交十块钱就可以了，现在涨到了380元，虽然还有大量补贴，但这个价格，对于年轻人来说，不低了。
按这个逻辑发展下去，年轻人的实际保费将在数年后高于商业保险的健康险。 那补贴这个金额到哪里去了呢？
380元依然是一个看上去不高的价格，但是断缴者主要发生在农村，其重要的原因是，农民拿到的医疗报销的实质结果越来越差。
最早的新农村合作医疗保险，是仅限于农村地区的，但这一制度被取消了，现在改成了城乡居民医保。
新农合并入了城乡居民医保，城市人和农村人在一个资金池子里了。
在更贫穷的时代中，农村人很多病都不去看，即使你报销，他们也不去看病，因为总要自负一部分。
比如，一个穷人的家庭中的父母，患上重病，治疗需要二十万，医保报销十万，他还要支出十万，对他来说，依然是不可承受之重。
一年上万亿的补贴，城里人拿到的比例又远高于农村人。
消费水平一样的人，放在一个池里，大家的支出水平就是接近的。 但把城乡居民放在一起，这就导致整体的保费水平不断地升高。 于是城乡居民医保 在逐步变成一个 劫 贫济富的 医疗分配制度。
其实政府在农村办医保，带来了一个很严重的后果，那就是将农村的诊所大量消灭了。
由于医保有指定医院，诊所往往很难拿到医保资质，更难以被政府监管，所以，当农村政府医保普及后，诊所就生存不下去了。
便宜的医疗服务，被低效的政府公立医疗机构所取代。
支出金额上升，那缴纳的金额就得不断地上升。
全民医保在中国推行后，医疗需求也出现了井喷的情况，很多没有必要的门诊、检查、药品，甚至住院，都在大量出现。
以上这些原因，导致城市人医疗消费频次越来越高，但农村的年轻人，则在不断攀升的医保面前选择了放弃。 怎么解决？
这次的会议，还搞了职工医疗共济，还说要开放购买职工社保的通道，让更多的人可以购买社保。
这些手段都难以达到目的，不断攀升的社保缴费率带来的痛苦，已经清晰可见。想通过利益来诱惑人们缴社保，难度越来越高。
如果是在一个村里搞互助共济保险，那么，他的保费不会高，因为大家的医疗消费水平都差不多。
范围越大，互助保险越容易崩溃。相互保之所以失败，不是政府管制的结果，而是保费不断提升，年轻人不断退出，全部留 下高风险人群的结果。
当然农村也是贫富不均的，浙江和广东不少农村人，有城里人还有钱得多，这时，就需要进一步细分。那就是不同地区的农村人建立不同地区农村人的资金池。
农民们其实对福利没有高的要求，不要让人家受损好不好？如果农民的子弟在城里打工不要缴一年一万到三万的社会保险金，他们会交不起医保保险吗？ 这是中国最大的不公，你去各个县城看一下，大量的普通城市人天天到处旅游，跳舞，但农民特别是农民工，他们一生的生产和产出，其实远多于这些普通城市人，但他们拿到的实际消费却远远低于他们。
如果今天农民和他们的子弟，他们不与城里人在一个福利池子里，农民工不必缴城里的社保医保，城里人的退休收入和医疗报销得减半。
农民之所以有此遭遇，完全是因为他们虽然人多，但在舆论上是弱势，而城里人则是舆论中的强势。
1、 救贫济弱，是福利派最后的遮羞布
2、 苍天能饶过谁？
3、 俾斯麦不懂统治！
4、 新加坡、香港为什么不会搞延迟退休？
5、 别慌！延迟退休难以推进！房产税更不会来！
6、 支持李玲搞免费医疗的人，是一些什么人？
7、 盘点全球各种医疗模式！中国要选哪一种
8、 李玲是怎么把政府和民众忽悠瘸的？ 9、 痛骂福利不公？没意思，没卵用！
10、 中国是不是一个高福利国家？当然是！ 11、 福利制度，危害全球！万字长文看清危害性 12、 延迟退休估计难推动，一招解决社保难题 13、 社会养老保险，为什么会失败？
14、 延迟退休，真的要来了吗？
15、 真正的病毒，是西方的社会主义思想