基金亏了3年多是时候改变策略了

5年前我买基金的目标是追求资产的保值和增值，追求的是确定性，结果前2年做到了，我以为可以持续，于是我把一些低风险的债券和固收类投资全部转到了高风险的股票基金，结果连亏了3年多。

从3年前累计收溢+57w到现在累计收溢-58w，只用了短短3年时间，正好就是当我把低风险的债券基金和货币基金转到高风险的股票基金的时候开始下跌，一直跌到了现在，跌了3年多，麻了，亏麻了。

1.基金亏了3年多是时候改变策略了

最近很多基友都在聊财务规划中三笔钱的配置，我觉得比较科学，第一笔钱是灵活取用，预留的钱可覆盖约3个月消费支出，这方面我做的很到位，我会把未来3-6个月要用的钱放在余额宝，哪怕基金亏麻了也不会拿出来加仓。

第二笔钱是投资增值，这方面我做的过于激进，我把未来长期大部分用不到的闲散资金全部买了股票基金，结果近3年股票基金亏麻了，继续投入已经吃不消了。

第三笔是未来保障。主要就是保险，比如养老险、增额终身寿险等，之前保险买的少是因为我觉得可以靠我个人能力在投资增值上能够实现年化15%的目标，结果5年过去了别说年化15%，年化5%都难。

不管是为了养老还是优化我当下的组合配置我认为都应该要在资产配置里买点保险。

2.这种情况下我决定要对未来保障进行加仓

为什么我要在这个时间点买保险？因为再不买，8月31日之后就买不到预定利率3.0%的增额寿险了。

财联社8月19日电，从相关渠道获悉，金融监管总局向行业下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》明确：自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%。

说人话就是像增额寿这种预定利率3.0%的传统型寿险产品将在8月31日正式下架，错过就买不到了。

我想的是把今年大半年要定投股票基金的钱拿出来买预定利率3.0%的增额寿，增加未来保障。

3.为什么我要买增额寿？

近几年基金行情不好，如果全部投基金的话，不确定性太高了，我想的是在不耽误投基金的同时，再去定投一份增额寿，给自己的未来加一层保障，毕竟基金真的亏麻了，我怕了。

首先呢，我看中的就是它可以提前锁定未来收溢。因为它是将预定利率直接写入合同的，也就是说你投保时合同内载明的预定利率是多少，那无论未来外部利率如何下调，它都不受影响，还是依旧按照合同内预定利率计算收溢，这对于求稳的人来说再合适不过了。

其次增额寿收溢稳健。和银行存款、国债一样，它是可以刚兑的，无论保司如何，有保险法兜底保障你的权益不受影响，因为保险法规定经营寿险产品的保险公司即便破产，也会由监管指定其他保司接管其业务。比如前段时间恒大人寿资不抵债，其业务就由海港人寿接管，原有恒大人寿的用户保单都由海港人寿承接，不会让用户的保险受到影响。

最后，增额寿里的钱放得越久，收获越高。存过钱的人都知道，银行存款是单利计息的，也就是说无论存多久产生多少利息，你计算利息的本金都是你最初存入的金额。而增额寿不同，你的每一笔收溢，都是下一笔收溢的本金之一。

4.为什么我选择在支付宝上买安稳盈·增额终身寿2.0(升级版)？

先说下我可不是乱买的，虽然预定利率3.0%下个月就要没了，但是因为在之前就有接触增额寿这个产品，所以也总结了几个挑选的小技巧。第一是要看产品的现金价值和IRR，这两个数字越高，产品的收溢也就越好；第二，就是尽量选大保司和大平台旗下的产品，保司推荐有国企背景的，稳定性强，钱放里面有保障；第三就是一定要认真研究保险条款，像现在一些增额寿产品都只有2.75%的预定利率了，如果不小心买到这种，收溢肯定是比3.0%差一大截的。

所以我习惯每个产品都去看下它的保险条款，比如支付宝上的这款安稳盈2.0（升级版），里面写明了预定利率3.0%，我才敢入手的。

在有3.0%预定利率之后，我主要就是对比收溢了，像安稳盈无论是现金价值还是IRR都位于市场同类产品的前列，还是入选了蚂蚁保金选的全网不怕比产品，等于是有蚂蚁保精算师在第三方中立视角，帮我们对比好了，选这款产品不会出错。

那具体收溢如何呢？比如我现在是34岁，每年投5万，连续投10年，累计投50万，等我到63岁就可以取出101万来养老，有了这笔钱我的退休生活就可以美滋滋地过啦，我想去哪里旅游都可以，想和老朋友聚餐也可以随时聚，不用担心没钱花。

因为安稳盈取现方式很灵活，所以除了退保全额领出，我也可以选择按月减保领取，自己给自己发一笔“退休工资”的同时，剩余在安稳盈内的钱还可以继续增值。

再看安稳盈的承保保司，是太平洋保险，同时还是沪深和港交所两地同时上市的上市公司，截止到2024年第一季度披露数据显示太保寿险综合偿付能力充足率196%，超过市场70%同类产品。

另外购买安稳盈的总应交保费达到150万，并年交交费期满5年，还可以获得太保旗下一线城市高品质养老社区的入住资格。除了自己，还可以指定父母等家人入住，非常实用。

而且像这种高端养老社区，因为医疗、康养、娱乐、休闲服务都很全面，很多老人都想住进来，所以搞得现在是“一位难求”，床位非常紧张，但安稳盈直接可以附赠这个资源，还是很难得的。

最后，因为我大部分理财产品都是在支付宝买的，日常生活基本上也离不开支付宝，所以在这里用安稳盈来存钱，资金集中管理也会更方便些，而且相比别的小平台，这种大平台上的产品我也更放心。

5.为什么我要现在买？

很简单，因为现在不买的话，8月31日之后3.0%的预定利率将会降至2.5%，算下也就只有不到一周时间了，如果到9月买到2.5%的产品，那收溢可差多了。

就以安稳盈为例，一位30岁男性同样一次性投入100w，3.0%和2.5%的预定利率之间，持有20年收溢相差15.5万、30年收溢相差30.6万，40年收溢相差高达53.4万。

所以如果你也有买类似产品的需求，我建议在8月31日之前买。

6.如何在支付宝买安稳盈·增额终身寿2.0(升级版)？

打开支付宝直接搜索【增额寿】，即可看到页面下方的安稳盈2.0（升级版），点击进去了解详情。

然后根据自己的实际情况选择合适的投保方案，就可以购买啦，我认为可以把它当做基金定投的形式每月或者每年进行投保，页面会根据你实际年龄测算未来收溢。

如果还没想好，建议先选3年期缴的方式先上车，提前锁定3.0%的预定利率，以防自己错过后悔，3年期缴是几种期缴方式中回本较快的，首年先交几万块，3年没啥压力就能攒下十几万，后面利用时间就发挥复利价值啦！

最后再提醒下，现在已经有几百款3.0%的增额寿正在下架了。算下来，能买到3.0%预定利率的产品，也就只剩下不到一周时间了。

安稳盈这款产品和其他预定利率3.0%的增额寿一样，在8月31日就要下架了，而且现在每日限额2000万，估计越临近下架，额度就越是紧张，所以要买的话真得抓紧时间了。

而且其实像买安稳盈这种产品，也就相当于你每月提前把你养老的钱进行“强制储蓄”，等到你退休养老的时候再取出来。我认为这并不影响你投资增值的一部分，比如你之前是每月定投的钱全部用来投资增值，全部买的是高风险的股票基金，那么现在你可以每月拿出一部分来定投安稳盈。

风险提示：安稳盈由太平洋保险股份有限公司承保，具体费率及保单金额以实际为准，投资有风险，风险自担。