房贷个税退钱全流程！一定要在2026年前看完，避免踩坑

有房贷的工薪阶层和小商家们注意了！

你每个月辛苦还的房贷，其实国家早就给你“报销”了一部分。

只要操作正确，每年轻松退回1000~3000元，甚至更多！

但如果你不知道、不操作，这笔钱就永远拿不到。

12月开始，国家税务总局已正式开启 2026年度个税专项附加扣除确认通道，如果你在2025年有房贷，想在2026年3月~6月的个税汇算中退税，必须在2025年底前完成“住房贷款利息”专项附加扣除的确认或新增！

01 房贷退税到底是什么？

简单说：国家允许你在计算个税时，每月扣除1000元的房贷利息支出。

全年最多抵扣 12,000元。

假设你适用 10%的税率（年收入约10~20万），那就能少交 1200元 税；

如果适用 20%或25%税率（年收入20万以上），每年退税可达2400~3000元！

而且——这笔钱是按年退，连续可退240个月（20年），只要你在还首套房贷，就能一直享受！

02 7步完成房贷退税申报

第一步：打开「个人所得税」APP

确保已实名登录，版本为最新。

第二步：点击首页【专项附加扣除填报】

注意：不是“综合所得年度汇算”！这里是提前申报扣除项的地方。

第三步：选择【住房贷款利息】

这是退税的核心入口！
填写时务必注意以下细节：

1. 房产证明类型：

有房产证 → 选“不动产权证书”

无证但有购房合同 → 选“房屋买卖合同”

期房 → 选“商品房预售合同”

2.房屋地址：
必须与合同或房产证一字不差！
例如：“北京市朝阳区XX路XX号”不能写成“朝阳XX路XX号”，否则系统校验失败！

3.产权证编号：
认准证书顶部“豫（2020）新乡市不动产权第XXXXXX号”这类编号，

不是房号、单元号、门牌号！ 很多人在这里填错导致审核不通过。

第四步：选择贷款类型

纯商业贷、纯公积金贷、组合贷，按实际情况选。

⚠️ 重要提醒：如果你原本是组合贷，但已提前结清商业贷款，只剩公积金部分，必须改为“公积金贷款”！

否则系统会判定你不符合“首套住房贷款利率”条件，直接驳回！

第五步：上传证明材料

拍摄房产证/购房合同关键页（含地址、产权人、签章）

贷款合同首页（含合同编号、贷款金额、利率）

确保照片清晰、四角完整，避免反光或遮挡。

第六步：扣除比例

若你和配偶只有一人申报，选 100%；

若双方各扣50%，则需各自在APP中申报50%。

建议高收入一方全额扣除，退税更多。

第七步：选择申报方式

通过扣缴义务人申报：单位每月发工资时就少扣税，到手工资变多；

综合所得年度自行申报：次年3月汇算时一次性退税。

多数人推荐选第一种，现金流更友好。

03 高频踩坑点

1.填错房产地址或证号 → 系统无法关联，直接驳回；

2.组合贷结清部分后未更新贷款类型 → 不符合“首套房贷利率”要求；

3.非首套房误报 → 只有首套住房贷款才能享受！二套房不行；

4.夫妻双方重复申报100% → 税务会追回多退税款+影响信用；

5.忘记每年确认 → 专项附加扣除需每年12月31日前确认，否则次年失效！

最后提醒：

房贷退税不是“一次性福利”，而是长达20年的持续权益。

只要你还在还首套房贷，每年都能退！

现在（2025年12月）就是确认2026年扣除资格的关键窗口期！

花5分钟操作，每年多拿几百上千块，何乐不为？

转发给家人、朋友、同事，尤其是刚买房、正在还贷的年轻人——别让本该属于你的钱，白白留在国库里！

附录：其他专项附加扣除范围

问题1.夫妻双方婚前都有住房贷款，婚后怎么享受住房贷款利息专项附加扣除？

答：夫妻双方婚前分别购买住房发生的首套住房贷款，其贷款利息支出，婚后可以选择其中一套购买的住房，由购买方按扣除标准的100%扣除，也可以由夫妻双方对各自购买的住房分别按扣除标准的50%，具体扣除方式在一个年度内不得变更。

问题2.大病医疗支出中，纳税人年末住院，第二年年初出院，这种跨年度的医疗费用，如何计算扣除额？是分两个年度分别扣除吗？

答：纳税人年末住院，第二年年初出院，一般是在出院时才进行医疗费用的结算。纳税人申报享受大病医疗扣除，以医疗费用结算单上的结算时间为准，因此该医疗支出属于是第二年的医疗费用。

问题3.非独生子女赡养老人专项附加扣除如何分摊？

答：按照规定，纳税人为非独生子女的，在兄弟姐妹之间分摊每月3000元的扣除额度，每人分摊额度不能超过每月1500元。

问题4.如何在个税App中修改配偶信息？      

答：在个税App中点击“我的”-“家庭成员”可以修改配偶信息。

问题5.若纳税人选择由扣缴义务人方式扣除个人的专项附加扣除信息，是否需要每月都向扣缴义务人提交专项附加扣除电子表格？

答：对于个人专项附加扣除信息未发生变化的，每个扣除年度只需要向扣缴义务人提供一次专项附加扣除信息即可，无需按月提供。

备注：参考资料：中国税务、武汉税务、上海发布。

—The End—

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