新能源车企，要吃掉车险业了

特斯拉，又创造中国新能源车领域的第一了。

比如它是首个尝试开展保险业务的新能源车企，不过直到今年7月30日特斯拉保险经纪（中国）有限公司才成立，这标志着特斯拉保险业务在中国内地的正式落地。

这也是特斯拉第二次在中国内地开设保险机构。

2016年，特斯拉在澳大利亚和中国香港启动了InsureMyTesla计划，并在次年扩展到北美地区。2020年，特斯拉开始在中国内地进行保险业务，并且专门成立了公司。

然而，自成立以来，公司迟迟未拿下保险经纪牌照，并最终在2024年4月正式注销。

实际上，从2018年开始，我国监管部门对保险中介牌照的发放趋严。直到2023年11月，才对宝马、安顾方胜两家外资保险经纪公司的开业申请亮了绿灯。

今年7月，特斯拉保险业务之所以“柳暗花明又一村”，主要与特斯拉数据安全和我国对外开放有关。

一方面，2024年4月，中汽协发布通报，明确包括特斯拉在内的6家企业的76款车型符合汽车数据安全4项合规要求。

在美国，特斯拉推出的保险产品通常与用户的驾驶数据紧密关联，依据驾驶者的行车行为进行评分并据此计算保费。

获得数据安全的“绿牌”，将推动特斯拉保险业务在中国的发展。

另一方面，2024年6月，国家金融监管总局局长李云泽曾公开表示，“坚定不移扩大金融业高水平对外开放”“支持在华外资机构深耕中国、稳健经营”。

特斯拉此次重新注册保险经纪公司，确实发生了不少变化。公司类型从“港澳台法人独资”转变为“外国法人独资”，注册地址由上海变为北京。

除了特斯拉之外，我国新能源车企在车险市场的布局进度也正在加快。

比亚迪财险在今年5月获批交强险业务资格，展业不久便实现了盈利。今年二季度，比亚迪财险实现了保险业务收入6726.12万元，净利润603.72万元。

蔚来通过子公司实现了对“汇鼎保险经纪有限责任公司”的收购，并正式更名为“蔚来保险经纪有限公司”

另外，理想汽车全资收购了银建保险经纪有限公司，获得保险经纪牌照，并更名为北京理想保险经纪有限公司。

不管是国外的特斯拉，还是国内的造车新势力，车企进军车险行业并不稀奇。况且，新能源汽车的不断渗透，让相应的车险市场有了很大的增长空间。

数据显示，截至今年上半年，我国的新能源汽车保有量达到了2472万辆，其中新注册登记的新能源汽车接近440万辆，同比增长近40%。7月份，新能源乘用车国内零售销量甚至已经超过了常规燃油乘用车。

相应的，新能源车险的市场规模在不断扩张。2023年，新能源汽车保费规模为1001亿元，增速为80%。

不仅仅是看好车险市场，新能源汽车进军保险市场，还有助于解决传统保险公司在开展新能源车险业务时存在的问题。

在传统保险市场上，新能源车主总是抱怨保险难、保险贵，动辄就被拒保或者提高保费。

根据2023年《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出约21%。甚至在同等价位的新能源汽车和燃油车之间，前者上保险可能更贵。

例如，一直备受关注的小米su7，尽管售价为30万元区间，但第一年的保费与售价50多万的燃油车相当。

最主要的原因在于，新能源汽车作为新生事物，隐含的风险相对较多。

一方面，新能源汽车的零配件尚未形成成熟的市场体系；并且部分车型采用高集成度的原厂配件或一体化设计，导致维修费用较高，赔付率显著高于燃油车。

另一方面，新能源车主需要一个适应的过程，可能磕碰更多；并且新能源汽车的年均行驶里程通常高于燃油车，随着行驶里程的增加，发生事故的概率会更高。

事实也确实如此。数据显示，新能源车险的平均赔付率接近85%，大多数保险公司的新能源车险业务几乎处于盈亏平衡点。

以车损险为例，新能源家用汽车的出险率高达30%，明显高于燃油车的19%。

总的来说，与燃油车保险相比，新能源车险普遍具有单均保费高、出险频率高、综合成本高等特点。

不过传统车险难以对新能源车提供保障，对新能源车企来说也有好的一面，那就是新能源车企可以自己下场做车险，吃掉这部分车险的市场。

而且新能源车企提供车险服务也有其优势。

因为很多新能源车本身是非常智能化的，其数据都在新能源车企手中，可以通过这些数据对新能源车及车主的风险进行评估，以配置更灵活更个性化的车险方案。

因此，新能源车企的入局，将有助于优化新能源车险业务。与传统保险公司相比，新能源车企了解个人客户和汽车的风险状况，并且有丰富的数据和经验，可以为车主提供更有针对性的保险服务。

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文章用图：图虫创意

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