瞎买保险浪费好多钱，真金白银换来的教训你们别踩坑

举个例子，小一点的保险公司，可能就没有投资能力和人员（用户保费也不多，不足以支撑投资团队和投资项目，就会把钱交给有投资能力的保险公司代为投资），那么死差和费差占比就很高。

任何公司都要追求利润，那这类小公司就必须把死差和费差最大化，那就会更大概率出现，赔付的时候很难拿到钱，保险人员流动率很高，只管卖，不管后续的服务。

大家都买车险，车险是保车，保车祸带来的损失，而我们今天说的险是保人。

现在的保人的保险有两大块：一个是保损失（老、病、死、残）；一个是保收益（生），这就是两种完全不同的逻辑。

保损失的，比如，重疾险（万一生大病）、医疗险（万一生病看医生）、意外险（万一突发意外离世），寿险（万一突然身故）这些都是保“万一”。

买“万一”的保险，如果没有发生万一，你投保的这些钱都是保障成本。也就有人会说是浪费了，或者被骗了，当然现在有很多产品设计是即使“万一”没发生也会拿回钱；

但是一旦发生了万一，那对个人来说就是100%，之前买了保险，相当于就是把这个风险发生对于家庭造成的经济损失伤害降低，并且获得远大于保费的赔偿。

所以你们看，保万一的保险，都是概率论。保险公司给的保单价格，其实也就是根据概率大小制定的，概率高的保费肯定贵，概率低的保费就便宜。

对这类保险，我们要问自己，我现在每月“浪费”这点钱去保障这个万一，值不值得？

值不值，每个人，每个家庭，看法都不一样。

保收益这一类，常见的是年金险，万能险，或者还有一些类似增额终身寿这种储蓄类的变体，就是拿此刻的赚钱能力去强制储蓄，提前投资到未来，产生持续的现金流。

换句话说，未来哪怕你躺平了，但只要你还活着，你就能有钱拿，这就是保生。

这个不是讲概率论了，人越来越长寿，当然会担心人还在钱没了，所以这个更多就是利用时间的复利，实现钱跨越时间的转移。

举个例子，你现在40岁，你希望60岁以后每个月还能有3000元，那么以终为始，现在就可以规划，每个月需要投保多少钱，其实是一种确定性的储蓄，不过钱是源源不断返还给你，持续终身。

当然，这类的保险，你越早开始肯定越便宜，老年后的收益也越高，因为这里面有时间的复利因素。

那肯定有人问了，这和我自己每个月存定期有什么区别呢？

主要是三个大区别，首先现在的存款利率一直在跌，今年是2%的利率，可能明年就是1.5%了，而年金保险则可以锁定一个利率终身不变。

其次，银行存款是单利的概念，第一年生成的利息不会滚入第二年利滚利。保险是有复利概念的，就是你交的保费在保险公司投资时是会有复利的累积。关于财富增值大家都知道“复利”的重要性，尤其是在很长时间的区间里。

实话实讲，如果你擅长投资理财，保险锁定的利润率肯定是比较低的。但是如果你并不擅长投资理财，之前也交过不少学费，那么长期储蓄类保险其实就是对抗人性。

这个钱是未来一定要用的，而且相对长期、不灵活反而不会被挪用，也不会因为冲动投资亏掉。

另外呢，保单还有很多功能，作为资产，用于抵押去贷款，保单也是一个法律合同，通过投保架构的规划（投保人、被保险人、受益人），能够实现财富的转移和传承，提前做一些筹划，规避和财富相关的一些风险。

咱们从孩子很小就给他投保，孩子结婚后作为礼物赠予，通常视为婚前财产，具有区隔功能。

看完了全局，很多人紧接着的疑问就是，那么多保险，我从哪里开始？

我分享一下我的思路。首先，投保可以分短中长期，慢慢规划，不用一步到位，可以一点点补齐。

其次，每年的保障类保费（买万一）可以控制在家庭收入占比的5%-15%比较合适（年金这种储蓄类的不含），相当于我们强制留出这些钱来抵御风险。

现在不少家庭其实用钱是“一锅粥”，万一出啥事了，四处腾挪。有条件的话，家庭预算有个“专款专用”也很必要。

当然还是第一点说的，不用一步到位，但需要有这个意识慢慢规划起来。