在当今日新月异的数字化时代，金融行业的转型步伐正以前所未有的速度推进，而金融场景平台作为连接金融服务与实体经济的关键桥梁，其稳定性架构设计的重要性日益凸显。
然而，稳定性架构设计也面临诸多挑战，如金融业务的复杂性，如何巧妙融合云计算、大数据、人工智能等先进技术，以确保平台在面对高并发访问、系统故障、数据泄露等挑战时，仍能保持高度的稳定性和韧性。
近日，ITPUB 有幸采访到民生银行赵鑫老师，一起探讨金融场景平台在数字化转型中面临的挑战、技术创新与风险控制、数据安全及如何更好应对数字化转型等内容。
问题1：您好，赵老师！很荣幸有机会采访到您，先简单介绍一下您自己！大家好，我是赵鑫，非常荣幸受邀分享一下个人的浅思，目前我是民生银行对公业务领域架构师，公司CFP平台团队负责人。2013年北大硕士毕业之后，就一直深耕银行对公业务领域的研发以及架构设计工作，先在中国工商银行北京研发中心负责银企直联方面研发工作，再到现在负责对公领域场景化中台的产品研发及架构设计。历经国有大行采购的商业化开发框架BTT（IBM），到现在股份制商业银行纯开源及自研结合的模式下，场景化的企业综合金融服务平台以及中台化微服务架构体系的演进。同时，还负责企业账户产品领域的研发工作，和对公业务场景产品业务中台的研发工作。在架构设计产品研发项目管理等各个方面均有涉猎，目前聚焦深耕对公业务领域架构规划管理及设计工作。对公业务领域
问题2：金融场景平台在金融业变革和实体经济转型中扮演了怎样的角色？对公业务中，哪些业务类型具有最高的市场需求？金融场景服务平台是在国家加快构建国内国际双循环相互促进的新发展格局大背景下，响应国家战略、服务实体经济，又是在数字化变革大趋势下立足自身发展、回归金融本源实现数字化转型的关键举措。就像总书记强调的“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。”所以对于对公领域的金融场景服务平台来说，充分利用自身优势，基于B端客户的经营活动，为其提供综合性金融服务，提升其供应链稳定性与效能，降低其交易成本赋能全产业链；同时，也能够通过场景为银行自身引流，嵌入企业关键业务场景，提升自身的服务差异化竞争能力。从对公业务金融服务需求来看，在“放管服”及更好为中小微企业提供金融服务背景下，从对公企业账户开户到后续的支付结算、资金监管、现金管理，以及场景融资、供应链金融，和银行传统的票证函等业务，根据其行业、规模、贸易背景等不同，业务需求频次、急迫性也不同。问题3：对公业务领域平台架构设计面临哪些挑战？与对私业务相比，对公业务在客户类型、服务需求上有何显著不同？银行被称为“百业之母”，为社会各行业提供金融服务，是各种经济活动的基础设施，在对公业务领域，需要支持全社会各个行业各种经营模式诉求，映射到平台架构的设计上，首先需要关注的就是需要支撑的企业交易模式金融诉求各有不同，核心重点在于抽象沉淀共性业务能力，把握敏态与稳态之间的平衡。在整个场景服务平台上，既要从全行业的金融服务需求出发设计金融产品，又要从银行自身视角评估领域的关联系与独立性，尽可能做到的纵向领域切分解耦、横向服务能力共享沉淀，使得账户、结现、融资等子领域可以独立演进，又能横向联通，复用平台共享能力。另外，在场景化层，需要保障可以适配各行业甚至各企业的个性化诉求，平台扩展点与业务身份识别成为必备。需要在有限的资源投入情况下，支持无限的产业链、行业、企业、交易模式。与对私业务相比，对公业务主要面向B端客户，包含政府机构、外部平台、大中企业、链上核心企业及企业的上下游，相对于C端客户关注的客户体验，B端客户核心功能诉求是降低融资成本，相对于C端用户流量更聚焦资金流，以及上下游产业链的渗透与综合服务。对公业务与对私业务最终会实现一体化联动，综合式营销获客，例如对公业务服务对象的每一家企业，其雇员都是对私业务服务的优质对象。
问题4：银行在对公业务的风险评估方面有哪些主要考量因素？监控告警系统如何帮助提升平台的稳定性？在银行帮对公业务领域的架构设计上，运行风险要素除技术领域通用的技术要素外，但最主要的关切点在于业务的连续性及业务的强一致性。金融服务最终都落地在“钱”上，对于其精确性、以及交易处理的各方一致性上有极为严肃的诉求，尤其是对公业务往往具有“大额低频”的特点，银行与企业客户在账务处理上必须有一整套的严谨处理流程。而企业经营特点，决定了金融服务需要保证连续性，例如企业往往在季度、半年、年终等关键时间节点有放款、融资、对账、资金调配等方面诉求，而对于一些结售汇等服务受时间段上汇率变动影响较大，一旦发生问题极有可能造成较坏较大影响。因此对于银行对公金融服务来说，全面完备的监控告警具有极强的必要性，有助于我们在客户发现问题之前发现并解决问题。从技术类型的流量监控方面，往往可以观测到交易量的毛刺现象，可以采用限流等举措降低流量突发对平台的冲击；从交易成功率、失败率方面的告警，可以监控某些重要场景的成功率失败率。除了技术维度的监控，还有业务结果维度的监控，也就是技术上是正常拒绝、报错等类型的交易，但是业务上可以通过判断客户价值，进行客户“回捞”。例如客户开户资料填写失败，除了直接拒绝之外，还可以马上通过告警线索的方式，安排对应的客户经理介入指导，往往可以获取原本可能放弃业务服务的客户；在融资场景也较为明显，对于融资申请或者放款流程中，某一项不符合条件的客户，可以通过模型调整或者提供其它服务的方式，降低客户流失率。问题5：如何确保领域架构与业务战略保持一致？在制定领域架构时，如何平衡技术先进性和稳定性？从企业架构视角来看，业务架构是应用架构的蓝图，技术架构保障应用架构的落地实现，业务架构处于承载表达业务战略以及指导应用架构设计的关键环节，所以领域架构与业务战略保持一致的核心在于业务架构的规划设计。业务架构的实施较为复杂，概要来说首先要明确战略决策，也就是业务领域的重要性、策略选择、资源投入，明确核心重点之后，再进行产品模型、流程模型、数据模型的相关建模，最终实现落地。另外，再对应用架构进行检视的时候，也要通过检视应用组件能力是否能够支撑业务战略需要的业务组件能力，来进行迭代优化升级。当前以AI和大数据为代表的新技术如火如荼，非常有助于帮助企业降本增效，提升某个服务环节的效能，甚至重塑业务流程。但是往往新技术需要的成本较高，包含单纯的技术成本，例如新技术的学习、维护、采购成本，还有技术快速迭代的机会成本，当前大模型等相对进展较快，在企业采购预算有限的情况下，完成部分采购支付之后，可能会导致后续的新模型预算机会降低。所以，在积极拥抱新技术的同时，还要考虑从业务流程本身上进行分析，发挥“旧”技术，或者说传统技术的能力，新技术用的早、旧技术用的巧、新旧技术结合的好，关注工具更要关注产品服务升级本身。
问题6：针对数字化转型，金融机构面对的挑战与难点有哪些？架构设计应如何适应快速变化的市场需求？金融机构本身的能力有边界，无法覆盖所有行业、穷尽所有客群，所以战略选择就尤为重要，在市场竞争中“快速响应”成了一个基本要求，产品服务的同质化竞争愈发激烈，快人一步并不能保证长期的收益与客户绑定。因此金融机构需要采取差异化策略建设金融场景，在全面综合服务的基础上，侧重特定场景创建拳头产品，深耕行业客群，既要有深度符合客户个性化诉求的产品服务，又要有综合性的一揽子解决方案，不能追求大而全、全面开花，否则极可能导致大而不精。反映到架构设计上，整个平台一方面要内核稳固，防止因为业务、产品、服务、客户需求的频繁变化导致架构的频繁变化；另外一方面，在场景产品服务上，要有对市场客户的快速相应、敏捷交付。因此，大的架构体系采用中台化架构较为合适，而在整个产品交付过程中，通过五级流程模型（领域、阶段、活动、任务、步骤），不断积累形成业务组件，可共享、可编排、可扩展，才能达成真正的快速相应，而又减少对原有能力的侵入。
问题7：数字化运营架构中，如何有效实施防腐措施以防止数据泄露和篡改？
安全合规是金融领域平台架构面临的一个永恒话题，在数字化运营架构体系的建设中，首先，要从技术层面构建多层防御体系。包含数据传输、存储的加密，以及有限的访问控制身份认证手段，在日志脱敏的基础上，完整记录业务作业日志，终端控制敏感信息文件下载欲传递，必要情况下，进行网络隔离。其次，在管理层面进行完整制度建设与人员防控。在重点业务流程中设置审批流，对员工操作风险进行监控，以及安全合规意识的培训与后审计。最后，流程层面完成风险闭环管理。对于数据，从采集到存储以及使用和销毁全流程管控，按照敏感信息分类分级脱敏授权使用。在整个网络安全层面全面防护。
问题8：数字化运营架构在合规性和监管要求上有哪些应对策略？如何建立有效的数字化运营治理框架？
监管合规性在金融领域不是可以讨价还价的功能性要求，而是必须做到的基础。但是安全合规的一些要求可能会导致用户体验、开发运维效能的一些冲突，所以在运营架构方面更要注重“安全合规与用户体验”的结合，例如通过完善提升业务流程、应用新技术手段，把安全合规的要求嵌入用户操作中去，减少影响。
数字化运营治理框架是一个较大的话题，简要来说，需要在安全合规的前提下，关注风险，在业务流程层面实现自动化、智能化，关注业务的北极星指标，减少过程指标的过度监控与干扰。还要将业务战略层、执行层、监督层多方有机组合起来。
问题9：能否分享一些在企业金融综合服务平台稳定性架构设计中的具体实践案例？
架构稳定性设计是一个全面立体的防控体系，需要开发、运维、安全、业务等各个部门条线协同合作，才能取得较好效果。从开发维度来说，在设计态的时候，技术框架进行插件式设计，统一技术栈，对核心业务领域能力及支撑性、通用性能力进行分类分级管控，重要关键链路提供业务补偿措施是架构必要约束。在运行态，要提供统一、标准化操作，包含限流、降级的技术防护，以及业务开关试点手段；在治理态，积极应用服务治理对微服务架构体系下的服务链路进行分析、管控、优化。以及对数字化机房、网络等方面的，都要有完整的灾备体系。
问题10：未来，企业金融综合服务平台在稳定性架构设计方面还有哪些改进和创新的空间？
企业金融综合服务平台的架构演进，会随着业务域技术的发展而演进，从稳定性的维度来说，首先需要在云原生技术方面继续拓展，所有系统模块进行容器化云原生方向发展，采用Service Mesh服务网格等技术进一步提升治理能力，使得开发人员只需要关注核心业务领域的开发，将应用资源管理、启停、资源调度等方面交由云原生相关平台统一处理。另外，还需要在全链路监控以及可观测性方面进行增强，对微服务架构体系复杂调用链路节点下，快速定位问题、处置问题进一步增强。
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王静约 10 分钟