75后一代临近退休，“有没有钱”和“高质量养老”关系大吗？

岁岁重阳，今又重阳。今天，当我们再次讨论“养老”的话题时，背后的内容正在发生前所未有的变化。过去，养老往往意味着孤独、退出舞台与无事可做。然而，对于快要迈入退休年龄的75后而言，在未来，他们正在面对的，是被重新定义的“养老”——这不是人生的尾声，而是生命新篇章的开启。他们要的不是被动养老，而是主动生活；不是被动接受照顾，而是持续参与社会、实现自我价值。

这一代75后，成长于改革开放的浪潮中，亲历了从BP机到智能手机、从线下交易到数字支付的时代巨变。他们既承载着传统的家庭责任，又面临着前所未有的挑战：不仅要适应AI时代的职场变革，还要为即将到来的退休生活做好财务与精神的全面准备。

更关键的是，他们清醒地意识到：未来的养老服务正与科技深度绑定，从智能健康监测到AI营养师，所有科技红利不仅几乎都有一道“数字门槛”，同时也需要一份持续而稳健的财务规划作为支撑。科技赋能养老，同样意味着养老预算需要为“科技”做出新的分配。

对75后来说，退休不是终点，而是向时代递交的“再入场申请书”。为此，如何在精神和财务两方面做好储备，是他们躲不开的话题。

曾经的下岗女工

也有高质量的退休生活

养老规划归根结底是钱的问题，许多75后觉得，高质量养老生活的背后，必定需要有雄厚的家庭财务做支撑。这其实是不少人对于养老规划的认知误区。比75后一代稍长几岁的小燕姐比75们略早几年进入退休生活，她的故事正是对这种认知误区的最佳澄清。

小燕姐生活在县城，90年代，高中毕业后，没有太多就业选择的她进入纺织厂，成为一名“三班倒”的女工。之后不久，她所在的企业改制，不得已，只得买断工龄。为了生计，她开了一家小小的手机店，虽不是富贵人家，但平平淡淡才是真。直到最近，到了50岁左右的年纪，小燕姐懒得再折腾，“想自己给自己退休，就把店关了”。

退休，是小燕姐一个全新的开始。经济上不算宽裕，但小燕姐的退休生活却格外精彩。县城也有县城的玩法。

当年刚开手机店时小燕姐和年轻人打交道最多，也第一次感到自己被时代落下了。给年轻人下载手机铃声时，那些她听不懂的、节奏飞快的歌曲，让她清晰地意识到审美上的分野。随着女儿的长大，这种与时代的隔阂感变得愈发明显，“她（女儿）总觉得我们大人说的都是老掉牙的东西。”女儿拒绝进入电视台、拒绝考公考编，对“稳定”二字避之不及，坚信“爱一行，再考虑干一行”。两代人的代沟，甚至让女儿有时不再对她敞开心扉，“女儿会用英文发朋友圈，我看不懂。”越有隔阂就越想了解，小燕姐想在退休之后的目标十分明确，“我想把自己活成一个‘年轻人’。能和女儿玩在一起，就是我眼里的高质量养老。”

小燕姐用无人机为自己和女儿拍的合影

为此，小燕姐在退休前就已经开始了自己的储备。为了更深入地了解女儿，她注册了小红书账号，因为这里的内容“特别年轻化”。她不仅在这里发作品，更在这里学习，试图理解女儿一代的喜好与思想。

有一次，女儿放假回家，被工作困在电脑前，她心疼地拉女儿去田野山间散步、拍照。女儿随即提议：“拍都拍了，干脆我拍变装给我发抖音吧。”于是两人零零散散拍了一些作品。摄影，并非是小燕姐的一时兴起，其实早有伏笔。她曾学过美术，因家境放弃。2016年左右，她开始自学摄影，凭借着对色彩、构图的天生直觉，很快就能接到本地商单，给“老姐姐们”拍照。她“特别能夸人”，是懂女性审美和情绪价值的稀缺女摄影师。

退休后，小燕姐有了充足的时间用来发展自己的“摄影事业”，于是，一个创意组合正式诞生：女儿负责选题策划、化妆、服装；妈妈担任制片、摄影。

小燕姐镜头中的女儿，电视剧《繁花》仿妆照

当然，想成为一名真正的“县城摄影师”也并非轻而易举，除了过去积累的摄影技巧，她需要跟着网上的教程研究光线、学习运镜、剪辑、修片，实在搞不懂的地方，还要求助AI或者问问女儿。慢慢地，她的账号在社交媒体积攒了3.2万粉丝，11.2万的获赞与收藏。她还有个更大的愿望：去给农村八九十岁、从未拍过肖像照的老人拍照，“留下他们生活的痕迹”。

在退休后做自媒体，绕不开“钱”，买设备、找场地、租服装，都需要费用，再加上日常开销，有人疑惑，作为个体户退休的小燕姐能支撑得住吗？和她对生活的规划一样，在养老规划上，小燕姐也秉持着目标明确的风格。在退休前，她就已经购买了养老目标日期基金，这类基金可以自动调整资产配置比例，随着目标日期临近，逐步从进取型转向保守型。另外，通过摄影带来的收入，也能辅助她更新设备、出门旅游，实现“以摄养摄”。

虽然在财务方面算不上绝对宽裕，但小燕姐还是过上了自己心中理想的退休生活。她的故事证明，幸福的养老生活是多种多样的，高品质的退休生活也绝非只属于“有钱人”。无论精神还是理财，相比“最贵的”，“最适合自己的”或许才更加珍贵。

努力把握时代红利

也可以是一种选择

相比于已经“给自己退休”的小燕姐，大多数的75后还正在养老规划上与时间赛跑，他们想在退休前尽可能地闪转腾挪，积攒足够的“养老钱”。有些75后，会因此选择更为大胆的投资风格，以期抓住时代红利，实现资产增值，徐斌就是其中之一。

作为某银行支行的中层管理者，48岁的徐斌很清楚自己正处于一个关键节点。向下看，他肩负着两个孩子的教育重担：大女儿在北京读大学，未来是否出国深造尚未确定，但这笔预算必须提前准备；小儿子刚上初中，可见的教育支出更是迫在眉睫。向上看，四位父母正逐渐步入需要更多照护的年纪，赡养压力也与日俱增。

“离退休满打满算不到十五年，但需要准备的却太多。”他坦言，这个年龄段的尴尬在于，“经验和人脉都在巅峰期，但留给财富增值的时间却不多了，总有些时不我待的感觉。”

面对未来的养老压力，让不少75后感到多少有些紧迫

在徐斌看来，75后这一代人的养老筹备，面临着独特的时间压力。“我们这一代，年轻时赶上房改、教改、医改，现在又要面对养老改革。”他细数着肩上的责任，“孩子还在上学，父母需要照顾，而自己的退休金能有多少，还是个未知数。”

正是这种时不我待的紧迫感，让徐斌在养老规划上选择了更积极的策略。“稳健配置是基础，但完全回避风险可能意味着错过最后的财富增值机会。”经过慎重评估，他在传统储蓄型保险之外，特意在华夏基金配置了一定比例的科创主题的养老指数基金。“这不是盲目冒险，而是在专业机构的助力下，用科学方法参与时代发展的红利。”

对于很多像徐斌这样的75后而言，养老规划正进入"关键十年"。他们既需要守住已有的财富积累，又要在有限的时间内寻求合理的增值空间。在风险可控的前提下适度进取，不仅是一种投资选择，更是这一类人在时间压力下的现实考量。

养老理财

是一个持续的过程

对许多75后而言，养老规划的紧迫感，源于将退休视为储备终点的心态。但退休并不等于规划的终点，实际上，它是一个漫长且持续的过程。对此，作为年龄更长的前辈，重庆的陈阿姨就为75后的“弟弟妹妹”们“打了个样儿”。

尽管年逾七旬，但在短视频里，陈阿姨却能标准地完成平板支撑、负重深蹲，甚至是一些年轻人都觉得吃力的核心训练动作。评论区里，年轻人自愧不如。

正在健身中的陈阿姨与女儿赵赵

今年春节前，陈阿姨一位要好的老姐妹在浴室滑倒，肋骨骨折，只得在医院病房度过了春节。这件事让陈阿姨感慨颇深：“当时我就想，我可不能这样。一次摔倒，可能就再也站不起来了。”对失去自主生活能力的恐惧，远超了对锻炼本身的畏惧。

女儿赵赵是一名有20年经验的瑜伽老师，过年期间随口提议“我们来锻炼一下”，本以为母亲会拒绝，没想到陈阿姨竟答应了。起步是艰难的。陈阿姨坦言，最开始“心头很担心，害怕做不好”。最大的困难并非力量或体力，而是“协调性”，“害怕她教的动作太复杂，脑子明白怎么做，但身体跟不上。”有时一个复杂的协调性动作，比如“舞棒子”，会让她非常烦躁，甚至和女儿起争执，觉得“一把年纪了，我还要来干这些”。

坚持带来了肉眼可见的改变。陈阿姨发现，自己以前走到公交车站就想回家，现在却能轻松完成重庆山城的爬坡上坎，在一次Citywalk中甚至超过了同行的年轻人。更让她惊喜的是，困扰她多年、看过多次医生都无效的脚踝和小腿水肿，在锻炼大半年后，“一点都没有肿了”。过去动不动就头晕的状况也大大改善。

网友的评论成了她坚持的动力之一，她也像年轻人一样会偷偷关注数据，会因为负面评论怄气，想放弃时甚至会拿网友的差评当放弃的借口。但更多的，是陌生人的鼓励和线上线下的认可。有一次在餐厅，她被年轻粉丝认出，称她为“网红”，这种全新的体验给她带来了前所未有的成就感。

在社交媒体上，陈阿姨记录下她在健身中的点滴积累

支撑这份硬核退休生活的，是她的财务安排。作为一位有退休金的“老工人”，陈阿姨选择了稳健的投资风格。凭借原本的储蓄，加上每月养老金的加入和固定的理财收入，让她的现金流足以支撑自己每月的开销。

在陈阿姨看来，无论到什么时候，财务的稳定可靠都是最重要的。这种追求稳定可靠的“海豚型”理财风格，与她选择高龄健身的生活态度如出一辙。稳健的投资或许很难在一朝一夕之间显现效果，却能在更长久的周期内，让她比同龄人更从容地享受生活。

财富的增值与身体机能的提升一样，并不一定要随着年龄的增长而停歇。75后们在未来，同样可以像陈阿姨一样，对精神、身体与财务进行持续配置，在人生的每一个阶段中做出恰如其分的投入与决断，从而提升晚年的生活质量与抗风险能力。

75后的养老规划

是积累，也是重启

与更年轻的80后相比，75后距离退休的年限更近，好像家庭的财务状况已近乎“大局已定”。但这绝不意味着只能被动接受，不论“钱多钱少”，做出适合自己的投入，选择适合自己的生活方式，同样可以在退休之后获得属于自己的幸福与快乐。

在这三个故事中，小燕姐目标明确，将适度理财作为支撑自己退休生活的必要补充。而陈阿姨则将资源更多地向安全、稳健、能产生持续现金流的养老产品倾斜，依然能显著提升晚年的生活质量与抗风险能力。徐斌则着眼科技产业，渴望分享未来发展方向的高增长红利，风物长宜放眼量。

对于75后而言，养老规划不再是简单的“存钱防老”。它更像是一位“保障合伙人”，在你规划退休后新生活的同时，为你默默构筑财务的护城河。

今天的老年生活，同样可以充满幸福、快乐与收获感

正如华夏基金所倡导的理念，养老投资的目标并非追求一夜暴富，而是通过科学、稳健的资产配置，实现财富的长期保值与增值，从而为“再入场”的退休生活提供坚实基础。无论是利用现有资产进行优化，还是从现在开始建立一份长期的养老定投，每一步都是在为那个充满可能性的未来投票。

有些75后准退休群体往往对理财投资不甚了解，很难准确判断自身的投资风格。针对这一特点华夏基金的“养老Y星球”小程序可以通过简单测试，生动形象地迅速为用户提供策略建议。比如小燕姐就是目标明确的“信鸽型”，陈阿姨更贴近追求稳定可靠的“海豚型”，而徐斌则更偏向追逐增长红利的“雄鹰型”。

不仅如此，华夏基金还为不同投资风格的用户提供了不同的产品组合，其中“稳健+科技”的组合长期专注科技创新行业，成长弹性更强，与75后渴望跟上时代浪潮的态度不谋而合。而“稳健+长线”的产品组合，则更适合徐斌这样想要捕捉时代发展红利的用户。通过众多个性化的产品组合，华夏基金致力于成为每一位75后群体的“保障合伙人”，助力他们将资产“投给想要的未来”。

对于即将退休的75后们来说，被一份适合自己的财务规划守护的，不仅是一份经济上的从容，更是一个不被时代落下、能够持续探索、终身成长的，充满尊严与活力的晚年。

你的养老规划，是什么风格？

围绕重阳节的讨论不只限于老人。养老规划，是关乎每个人的问题。在人生的不同阶段里，我们都可以为养老做出不同的储备。每个人都因各自的情况不同，对养老投资有着不同的理解。点击阅读原文，进入华夏基金“养老Y星球ID卡”小程序，可以测试自己的养老投资“风格”。测试后，来聊聊你的“风格”，以及你都为自己做了哪些养老储备吧~

↙ 点击阅读原文，进入“养老Y星球ID卡”

风险提示:

“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，养老目标基金不保本，可能发生亏损。本资料不作为任何法律文件，本文中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险入市需谨慎。

策划丨三联.CREATIVE

微信编辑丨李雨旋

作者丨morlee

设计排版丨谭二

图片来源丨受访者 视觉中国

*文章版权归《三联生活周刊》所有

欢迎转发到朋友圈，转载请联系后台