银行信用卡开始“送算力”：刷卡换Token，AI成了新权益

从“送咖啡”“送里程”到“送算力”，银行卡的权益体系正在被AI重写。

6月以来，一场由Token（词元）算力掀起的产品革新，正在改写银行卡的价值逻辑。从平安银行推出“AI智算卡”，将大模型算力写入借记卡权益；到招商银行运通工程师信用卡首创将Token纳入新户首刷礼；到网商银行推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡；再到农业银行与Kimi联手推出“全球首张AI原生信用卡”——Token和算力，正在取代传统的实物礼品，成为银行卡权益兑换的“硬通货”。

一边是AI权益密集亮相，一边是发卡量持续下滑。截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡为6.87亿张，较2024年末的7.27亿张进一步缩水。在存量竞争白热化之下，银行纷纷把目光投向了AI。

一、五张卡，五种打法

招商银行：国内首张搭载Token权益的信用卡

6月12日，招商银行运通工程师信用卡上线专属“AI Plan”权益体系。持卡人达标后每月最高可领取18亿Token，额度可用于文档解析、图像生成、音视频处理、模型部署等AI高频操作。该卡提供三套权益套餐可选，仅限大专及以上学历客户申请，面向新户。

平安银行：“用卡即算力”的基础设施入口

6月30日，平安银行与中国银联、腾讯云联合推出国内首张面向AI算力个人消费用户的借记卡“AI智算卡”。持卡人可一键接入银联云计算平台聚合的主流大模型服务，获得Token Plan基础套餐。平安银行相关负责人表示：“AI智算卡不仅是权益载体，更是AI时代的基础设施入口。”

网商银行：不做Token直送，做功能嵌入

6月25日，网商银行联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡。提供最高1000万Token试用、内容生成、客户拓展、门店选址评估等系列服务。网商银行行长冯亮表示，希望“努力成为千万小微商家的AI CFO”。

农业银行×Kimi：全球首张AI原生信用卡

7月10日，美国运通、农业银行信用卡中心与月之暗面联合推出农业银行运通KIMI联名信用卡。持卡人的每一笔消费，均可转化为AI算力额度，直接兑换智能体使用额度、高级功能权限等。

浦发银行：阿里云生态加持

7月10日，浦发银行联合中国银联、阿里云发布科技菁英信用卡（云智版）。持卡人在阿里云平台购买自营产品，通过云闪付APP支付可享优惠。

二、Token是什么？为什么银行盯上了它？

Token是大模型处理信息的最小单位。南开大学金融发展研究院院长田利辉打了个比方：Token好比“AI时代的电费或者油费”——刷卡消费换来的不是消费品，而是能帮你写代码、做设计、分析数据的生产资料。

这背后是银行零售业务的一场深层变革。过去十年，银行卡权益的核心是“消费返点+生活优惠”——星巴克、机场贵宾厅、加油返现，供应商就那些，差异化几乎为零。而AI权益的边界是算力，算力的边界是想象力。银行不再只是“资金中介”，正在变成 “算力中介”。

更深层的逻辑是：银行表面送Token，本质是用AI权益精准圈定高价值客群。AI开发者、科研人员、内容创作者——这些年轻、高收入、数字化程度强的用户，正是银行最想获得的增量客群。Token用完了怎么办？续费。续费习惯了怎么办？离不开这张卡。消费→算力→生产→再消费，一个闭环就此形成。

写在最后

短期看，刷卡达标换Token确实能拉动开户和首刷。但长期来看，Token能否持续拉动交易，取决于用户拿到Token后，会不会真的用AI干活。

中国银联方面表示，AI银行卡是一种趋势，当前已面世的产品只是一个 “引子”，后续会有多家银行推进，使其成为一种基础性产品。Token能否成为银行卡的新“通货”，答案不在银行手里，在每一个真正用AI干活的人手里。

参考来源：经济观察报、央广网、中国证券报、上海证券报、电子银行网、中国经济网。

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