73%的美国人死的时候都是一身债，平均负债6.2万美元

詹姆斯·威尔逊坐在俄亥俄州郊外一栋老旧的单层小房子里，桌上堆满了账单：信用卡、房贷、车贷，还有一笔为女儿担保的学生贷款。68岁的他，头发花白，眼神里带着疲惫与无奈。

年轻时，詹姆斯是个建筑工人，梦想给妻子玛丽和两个孩子一个安稳的家。他贷款买了这栋房子，每个月按时还贷，还攒钱送女儿艾米丽上了大学。然而，退休后的他却发现，债务像无形的枷锁，紧紧缠绕着他的人生。

詹姆斯的信用卡欠款已累积到1.2万美元，房贷还剩8万美元，车贷1.5万美元，学生贷款2万美元。每月靠2000美元的退休金和社保金，他勉强支付医疗费用、日常开支和债务利息。两年前，玛丽因癌症去世，留下的医疗账单让詹姆斯的财务状况雪上加霜。他曾梦想退休后与玛丽去旅行，享受晚年，如今却担心自己去世时会把债务留给孩子们。

Debt.org报道了詹姆斯的故事，并援引Experian和Credit.com的2024年数据，73%的美国人在去世时背负债务，平均金额高达61554美元。 

他们在生命的尽头，不仅要面对死亡，还有债务的纠缠。

詹姆斯的债务账单如同一张复杂的拼图，折射出美国人普遍的财务困境。

根据Debt.org的数据，68%的逝者有未偿还的信用卡债务，37%有房贷，25%有车贷，12%有个人贷款，6%有学生贷款。 詹姆斯的债务分布也差不多如此。

詹姆斯的信用卡债务是他最大的负担。每次去超市、加油站，或支付水电费，他都得刷卡，因为退休金总是不够用。《NerdWallet》2023年报告显示，美国信用卡平均利率高达22.63%，詹姆斯的1.2万美元信用卡债务每月利息让他不堪重负。 68%的美国人在去世时有信用卡债务，平均余额为4,531美元。詹姆斯的情况更糟，因为他曾用信用卡支付玛丽的医疗费用，债务雪球越滚越大。

詹姆斯的车贷源于五年前买的一辆二手SUV，原本为了方便送玛丽去医院。如今，他每月仍需支付300美元车贷。此外，他为艾米丽的大学教育担保了一笔2万美元的学生贷款。《Forbes》2025年报道，25%的逝者有车贷，平均余额为17,111美元；6%有学生贷款，平均余额为25,391美元。 

詹姆斯的债务问题在老年群体中尤为普遍。《美国政府问责局（GAO）》2021年报告指出，2016年，71%的50岁以上家庭有债务，远高于1989年的58%，中位债务金额从1.89万美元（按2016年美元计算）增至5.53万美元。 婴儿潮一代（1946-1964年出生）在退休后常背负房贷、医疗债务和信用卡债务。詹姆斯这一代，经历了房价上涨、医疗费用激增和工资停滞，债务成了晚年的梦魇。

詹姆斯记得，30年前，一加仑牛奶只要2美元，如今却要4美元以上。《Consumer Affairs》2025年数据表明，2023年食品价格较2019年上涨24.5%，住房成本上涨20.8%，交通费用上涨30.1%。 通货膨胀和高利率让詹姆斯的退休金捉襟见肘。尤其是医疗费用，玛丽的癌症治疗耗尽了他们的储蓄。

詹姆斯年轻时收入虽不高，但足以养家。然而，过去几十年，美国工资增长远跟不上生活成本。《Consume rAffairs》2025年数据显示，2022年美国男性全职工作者年收入中位数为61,152美元，女性为50,700美元。 詹姆斯退休后，靠每月2000美元的退休金和社保金生活，这在高昂的医疗和生活费用面前显得微不足道。

詹姆斯的房子是他留给孩子们的最大资产，价值约30万美元。但房贷还剩8万美元，卖掉房子后，孩子们能继承的钱将大幅减少。如果信用卡和车贷也需从遗产中支付，留给孩子们的可能只剩微薄的现金。Money.com指出，债权人优先于继承人得到偿还，这让詹姆斯感到愧疚。

詹姆斯的女儿艾米丽是他学生贷款的共同担保人。如果詹姆斯去世，艾米丽需继续偿还2万美元的贷款。Debt.org指出，共同债务人在借款人去世后仍需承担还款责任。 詹姆斯曾想取消担保，但复杂的法律程序和高昂费用让他望而却步。

债务给詹姆斯的家人带来了心理压力。艾米丽知道父亲的困境后，感到无力和内疚。她担心无法帮助父亲，也害怕父亲去世后面对复杂的遗产清算和债权人追讨。处理债务可能持续数月甚至数年，对詹姆斯的家人来说是一场漫长的折磨。

73%的美国人去世时背负6.2万美元的债务，这个数字足以说明当代美国人所面临的压力。

正如詹姆斯常对自己说：“我来到这个世界时一无所有，离开时，至少可以不欠任何人。”