来新加坡旅游的人会注意到，并不是所有商贩都支持微信和支付宝，也并不是所有摊贩都支持信用卡支付。前者是合规问题，微信和支付宝在海外收单，特别是涉及外币结汇，肯定会有人企图基于此换汇洗钱，所以海外商家开通微信或支付宝收款，是有一系列合规审查，海外支付平台兼容微信支付宝的，也会存在一定程度的中间成本（比国内收单平台高一个数量级）。后者则是纯粹的成本考虑，海外信用卡一般收单要拿走3-5个点，（这也是为什么海外信用卡羊毛比较大），而且小单还会有固定金额，比如你买一个1新币的蜜雪冰城甜筒，可能直接就扣了2毛5这样的收单成本。（数字不一定严谨，但小额支付比较亏是真的）所以很多小摊贩，小商家，特别是居民区，非面向游客的，很多都不收信用卡，也不支持其他第三方收单工具，他们通常只收两种，一是cash，所谓现金，二是paynow，我说我现在在新加坡出门已经不带现金了，大部分场景，只要支持信用卡支付的，我就用google pay，少部分场景就只能用Paynow。那么Paynow是什么？它不是收单平台，不是一个App，是新加坡银行公会发起，新加坡金管局强力支持的一个标准协议，并且所有在新加坡的银行都全面参与（包括美资和中资在坡营业的银行）。在这个协议里，新加坡本地的跨行转账，小额支付完全0费率。每个人，每个企业都可以申请一个（且只有一个）paynow 账户，这个账户可以绑定个人身份证号码，手机号码，（并存），企业可以绑定企业的注册号。可以和自己在新加坡开辟的任何银行账户绑定，中间也可以解绑和切换到另一个银行账户，但同时只允许绑定一个。所以在新加坡，只要知道对方的手机号或者IC号，基本上就可以给对方转账。那么新加坡我们很多饭局是AA局，这边很多人没有微信支付，不像国内可以微信群收款，这边一般是在群里付款人报一下手机号，其他人就可以纷纷打款了。实际上企业银行账户开辟并绑定后，银行会寄来企业的收款二维码贴纸，小商户直接把二维码贴在柜台就能收款了。那么也可以在网银里通过输入对方的手机号或身份证号码进行转账，我每个月给我闺女转日常生活费就是这样操作的。所以其实paynow 不是固定的支付工具，而是每个当地网银终端里的一个功能（中资银行新加坡客户端也有）。人与人的转账，登录网银，输入对方IC或手机号，然后有个确认，会显示对方部分姓名（脱敏，防止隐私泄露，但也要核对，防止输入错误转错目标）。小商家付款就是登录网银，然后选择扫码付款，扫描对方paynow二维码，完成支付。人也可以生成自己的paynow二维码，分享给其他人，类似微信收款码，实现赛博乞讨。优势第一就是没有手续费，没有账期，一步到位，直接到目标用户银行户头。所以对于小商家来说，这个是非常合适的。缺点，网银不是刚需客户端，不是微信，用户需要一个登录过程，而且只有本地网银才支持，第三方支付收单平台难以兼容。所以便捷性其实没那么好。另一个缺点是，大部分商贩提供paynow二维码，但没有收款通知，通常要消费者给对方看一眼支付记录才行，就是不够自动化，但实际上paynow支持绑定订单的动态二维码，一些Pos机已经可以做到paynow订单确认，但很多小摊贩，小商家连Pos机都没有的。那么另一个优势我要特别说一下，对于新加坡政府来说，这提高了很多运营效率，减少了管理成本。新加坡政府给公民补贴，他不需要关心你的银行户头在哪里，不需要挨个通知，只要往你身份证号码上转钱就行了，所以身份证号绑定，主要是政府管理方便。由于政府补贴实实在在，所以本地人都会积极配合实现paynow绑定，那没绑定的确实也有，少数老人家，就只能去社区中心申领补贴。但这个服务对象就非常少了，服务成本就很可控。所以在新加坡政府一轮轮补贴的前提下，全民paynow绑定基本完成了。企业也一样，政府针对企业的补贴也很多，疫情的时候只要不裁员政府就给员工工资补贴，还有需要召回兵役的员工，召回期间的工资也是政府补贴的，那么也很简单，员工收入看CPF数据，企业注册号直接绑定，然后直接往这个企业注册号绑定的paynow打钱，不需要申请，不需要提交材料证明。所以paynow可以基于身份证，企业注册id转账，简化了政府对人信息管理的复杂度。前面提到了未成年人绑定，就是因为政府这不催生么，要加大未成年人的bouns花红，未成年人和监护人开联名账户，绑定paynow，这个钱就可以直接打入联名账户里。比之前单独放一个lifesg账户实用方便多了。在东南亚，除了新加坡的paynow，泰国，马来西亚，菲律宾，印尼等也有类似的支付标准和绑定，泰国叫做promptpay，马来西亚叫做duitnow，目前新马泰已经支持互通，在新加坡网银后台也可以对这两家的账户进行转账，当然这里会有换汇成本，其他手续费为0。这种身份绑定的银行统一账户系统，说不上多先进，但是对当地的商业生态而言，还是提高了便利性，在小商家不愿意付出额外成本的现实和无现金移动支付快速普及的趋势之间，搭了一个便捷之桥。最后，目前新加坡paynow，单日限额是1万新币，目前并不支持大额转账。对于超大额转账，这边银行会建议走支票或电汇。然后，如果读者对这类话题有兴趣，我会再讲讲singpass。对于在新加坡生活的人来说，如果说paynow 可能是95%的刚需，那么singpass 就是 100%。
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